มันนี่ ฟิต รีไทร์ G 85/5 สำหรับผู้ประกันตนที่กลัวเงินชราภาพไม่พอ เทียบทางเลือกสร้างรายได้เสริม

เทียบทางเลือกสร้างรายได้หลังเกษียณสำหรับผู้ประกันตน ระหว่างเงินฝาก การลงทุน และ มันนี่ ฟิต รีไทร์ G 85/5 พร้อมเบี้ยตัวอย่าง บำนาญรายช่วงอายุ เงินค่าเวนคืน และสิทธิภาษี บทความนี้ตอบเรื่องประกันบำนาญ ผู้ประกันตน, เงินชราภาพไม่พอ, ประกันบำนาญ เทียบ เงินฝาก และมันนี่ ฟิต รีไทร์ G 85/5 รายได้เสริม

ผู้ประกันตนในระบบประกันสังคมจำนวนมากรู้ว่าตัวเองจะได้เงินชราภาพหลังเกษียณ แต่เมื่อลองนึกถึงค่าใช้จ่ายจริงในวัยนั้น ทั้งค่าอาหาร ค่าเดินทาง ค่ายา และการพักผ่อน หลายคนเริ่มไม่แน่ใจว่าเงินส่วนนี้จะพอให้ใช้ชีวิตแบบที่ตั้งใจไว้หรือไม่

คำถามต่อมาคือ ถ้าจะสร้างรายได้หลังเกษียณเพิ่มอีกชั้น ควรใช้เครื่องมืออะไร บทความนี้เทียบทางเลือกที่คนทำงานประจำมักนึกถึง แล้วดูว่า มันนี่ ฟิต รีไทร์ G 85/5 เหมาะเป็นชั้นเสริมแบบไหน ข้อดีและข้อแลกคืออะไร พร้อมตัวเลขจากกรณีตัวอย่าง

ตัวเลขทั้งหมดในบทความมาจากกรณีหญิงอายุ 30 ปี อาชีพชั้น 2 ทุน 400,000 บาท ไม่ใช่เบี้ยหรือผลประโยชน์ของทุกคน และบทความนี้ไม่ได้คำนวณสิทธิประกันสังคมของคุณ ให้ตรวจสิทธิของตัวเองกับสำนักงานประกันสังคมโดยตรง

ชั้นรายได้หลังเกษียณ: ประกันสังคมคือฐาน ไม่ใช่ทั้งหมด

ลองมองรายได้หลังเกษียณเป็นชั้น ๆ ชั้นแรกคือสวัสดิการจากรัฐที่ได้ตามสิทธิ ชั้นที่สองคือเงินจากที่ทำงาน เช่น กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ ถ้ามี และชั้นที่สามคือสิ่งที่คุณสร้างเองโดยตรง ชั้นที่สามนี้เป็นชั้นเดียวที่คุณเลือกขนาด จังหวะ และรูปแบบได้เอง

ปัญหาของหลายคนคือมีชั้นแรกแน่นอน ชั้นที่สองบางหรือไม่มี และชั้นที่สามยังเป็นเพียงความตั้งใจ บทความนี้จึงโฟกัสที่การเลือกเครื่องมือสำหรับชั้นที่สาม

ทางเลือกที่ 1: ฝากออมเองทุกเดือน

ข้อดีคือยืดหยุ่นที่สุด ถอนได้เมื่อจำเป็น และเข้าใจง่าย ข้อแลกคือความยืดหยุ่นนั้นเองทำให้เงินถูกดึงไปใช้ได้ง่าย ไม่ว่าจะเป็นค่าซ่อมรถ ค่าเที่ยว หรือของที่อยากได้ และเมื่อถึงวัยเกษียณ คุณต้องบริหารเองว่าจะถอนปีละเท่าไรให้เงินอยู่ได้นานพอ ซึ่งยากเมื่อไม่รู้ว่าจะอายุยืนแค่ไหน

ทางเลือกที่ 2: ลงทุนเองในกองทุนหรือหุ้น

ข้อดีคือมีโอกาสได้ผลตอบแทนสูงกว่าในระยะยาว ข้อแลกคือมูลค่าขึ้นลงตามตลาด และในปีที่ตลาดตกหนักพอดีกับปีที่ต้องใช้เงิน อาจต้องขายในราคาที่ไม่อยากขาย การลงทุนเองยังต้องใช้เวลาและวินัยติดตามพอร์ตต่อเนื่องหลายสิบปี

ทางเลือกที่ 3: ประกันบำนาญอย่าง มันนี่ ฟิต รีไทร์ G 85/5

ข้อดีคือได้บำนาญเป็นจำนวนตามสัญญาเมื่อมีชีวิตอยู่ เริ่มที่อายุ 60 และรับต่อไปถึงอายุ 85 ไม่ขึ้นกับภาวะตลาด แถมใช้สิทธิลดหย่อนภาษีบำนาญได้ตามเกณฑ์ระหว่างจ่ายเบี้ย ข้อแลกคือเงินถูกล็อกไว้ยาว ถ้าเวนคืนช่วงต้นจะได้น้อยกว่าเบี้ยที่จ่าย และผลตอบแทนเฉลี่ยไม่สูงเท่าการลงทุนที่มีความเสี่ยง

ด้านที่ใช้เทียบ	ทางเลือกที่ 3: ประกันบำนาญ
ระยะใส่เงิน	5 ปี ปีละ 206,248 บาท (เคสตัวอย่าง)
รายได้หลังเกษียณ	บำนาญอายุ 60–85 รวม 2,440,000 บาท
ความแน่นอน	จำนวนตามกรมธรรม์ ไม่ขึ้นกับตลาด
ถอนก่อนกำหนด	ค่าเวนคืนสิ้นปีที่ 5 874,800 บาท ต่ำกว่าเบี้ย
เงื่อนไขสมัคร	อายุ 20–55 ปี ทุนขั้นต่ำ 50,000 บาท ไม่ตรวจสุขภาพ
สิทธิภาษี	หมวดบำนาญสูงสุดปีละ 200,000 บาท

สรุปการเทียบแบบสั้น

• ถ้าให้น้ำหนักกับความแน่นอนของเงินเข้าหลังเกษียณ ประกันบำนาญตอบโจทย์ตรงกว่า
• ถ้าให้น้ำหนักกับการเข้าถึงเงินได้ทุกเมื่อ เงินฝากตอบโจทย์กว่า
• ถ้าให้น้ำหนักกับโอกาสเติบโตและรับความผันผวนได้ การลงทุนตอบโจทย์กว่า
• คนส่วนใหญ่ไม่จำเป็นต้องเลือกทางเดียว การผสมสามทางตามสัดส่วนที่รับได้มักสมดุลกว่า

สำหรับผู้ประกันตนที่ต้องการชั้นรายได้ที่ "รู้ตัวเลขล่วงหน้า" เพิ่มจากสิทธิประกันสังคม ประกันบำนาญจึงเหมาะเป็นแกนของชั้นที่สาม แล้วใช้เงินฝากเป็นสภาพคล่อง และการลงทุนเป็นส่วนเติบโต

เบี้ยที่ต้องจ่าย: 5 งวดแล้วจบ

กรณีตัวอย่างจ่ายเบี้ยปีละ 206,248 บาท 5 ปี รวม 1,031,240 บาท ถ้ากันเงินเป็นรายเดือนเพื่อเตรียมเบี้ยรายปีจะอยู่ราว 17,187 บาทต่อเดือน สำหรับมนุษย์เงินเดือนทั่วไปนี่คือก้อนใหญ่ จึงควรใช้เป็นจุดอ้างอิง แล้วขอตารางทุนที่เล็กลงให้เข้ากับรายได้จริง เบี้ยและบำนาญจะปรับลดตามสัดส่วนทุน

ข้อดีของการจ่ายสั้นสำหรับคนทำงานประจำคือ ภาระจบในช่วงที่ยังมีเงินเดือนแน่นอน ไม่ต้องลากยาวไปถึงช่วงอายุ 50 กว่าที่อาจมีค่าใช้จ่ายครอบครัวหรือค่ารักษาพ่อแม่มากขึ้น

เงินที่ได้กลับมาเป็นชั้นเสริมหลังอายุ 60

บำนาญแบ่งเป็น 3 ขั้นตามช่วงอายุ อายุ 60–69 รับรายปี 15% ของทุน อายุ 70–79 รับ 25% และอายุ 80–85 รับ 35% เมื่อมีชีวิตอยู่ เลือกรับเป็นรายปีหรือรายเดือนได้ทางเดียวตามเงื่อนไข

ช่วง	บำนาญต่อปี	บำนาญสะสมเมื่อจบช่วง
60–69	60,000	600,000
70–79	100,000	1,600,000
80–85	140,000	2,440,000

สำหรับคนที่วางแผนใช้บำนาญเป็นรายได้เสริมจากสิทธิประกันสังคม ทางเลือกรายเดือน 5,040 / 8,360 / 11,720 บาทตามช่วงอายุ ช่วยให้เห็นภาพรายรับต่อเดือนรวมได้ง่าย ถ้ารับครบถึงอายุ 85 รายเดือนรวม 2,451,840 บาท ส่วนรายปีรวม 2,440,000 บาท หรือ 610% ของทุน ให้ยึดยอดรายเดือนที่บริษัทระบุ ไม่นำรายปีมาหาร 12 เอง

จุดที่ควรสังเกตคือ บำนาญเพิ่มเมื่อเข้าช่วงอายุใหม่ ไม่ได้ปรับตามเงินเฟ้อทุกปี การวางชั้นที่สามจึงควรมีส่วนที่เติบโตได้ประกอบด้วย

ปีที่บำนาญรวมแซงเบี้ย และผลตอบแทนเฉลี่ยของกรณีตัวอย่าง

บำนาญสะสมหลังรับงวดอายุ 74 อยู่ที่ 1,100,000 บาท แซงเบี้ยรวม 1,031,240 บาท ถ้ามีชีวิตอยู่รับครบถึงอายุ 85 ส่วนต่างของทางเลือกรายปีคือ 1,408,760 บาท และรายเดือนคือ 1,420,600 บาท

ผลตอบแทนเฉลี่ยของกระแสเงินสดกรณีรายปีประมาณ 2.06% ต่อปี เมื่อเทียบกับทางเลือกอื่น นี่ไม่ใช่ตัวเลขที่หวือหวา แต่เป็นตัวเลขที่มาพร้อมความแน่นอนตามสัญญา ตัวเลขนี้คำนวณจากกรณีตัวอย่าง ไม่รวมผลประหยัดภาษี และไม่ใช่อัตราดอกเบี้ยที่บริษัทประกาศ

เทียบบำนาญสะสมกับเงินที่ใส่ไป

อายุ	ได้ปีนี้	ได้สะสม	คุ้มครองชีวิต
60	60,000	60,000	971,240
65	60,000	360,000	674,268
70	100,000	700,000	387,830
73	100,000	1,000,000	100,000
74	100,000	1,100,000	ไม่มี
78	100,000	1,500,000	ไม่มี
84	140,000	2,300,000	ไม่มี
85	140,000	2,440,000	ไม่มี

ข้อแลกเรื่องสภาพคล่อง: ดูตารางเวนคืนก่อนตัดสินใจ

ข้อนี้คือจุดที่ประกันบำนาญแพ้เงินฝากชัดที่สุด ถ้าต้องเลิกสัญญาก่อนกำหนด เงินค่าเวนคืนช่วงต้นต่ำกว่าเบี้ยที่จ่าย สิ้นปีที่ 5 จ่ายไป 1,031,240 บาท แต่เวนคืนได้ 874,800 บาท และเกินเบี้ยรวมครั้งแรกในปีที่ 13 ที่ 1,032,400 บาท

สภาพคล่องก่อนอายุ 60

สิ้นปี	อายุ	ใส่ไปแล้ว	ถ้าเวนคืน
1	30	206,248	45,200
5	34	1,031,240	874,800
9	38	1,031,240	950,400
14	43	1,031,240	1,054,000
19	48	1,031,240	1,170,000
24	53	1,031,240	1,300,400
29	58	1,031,240	1,449,200

การเวนคืนยังอาจทำให้ต้องคืนสิทธิภาษีที่ใช้ไป เงินที่นำมาจ่ายเบี้ยจึงควรเป็นเงินที่คุณแน่ใจว่าไม่ต้องใช้ก่อนอายุ 60 ส่วนเงินสำหรับเหตุไม่คาดฝันให้อยู่ในเงินฝากแยกไว้

ความคุ้มครองชีวิตที่ติดมากับสัญญา

ก่อนวันครบรอบปีกรมธรรม์ที่อายุ 60 หากเสียชีวิต บริษัทจ่าย 1.05 เท่าของเบี้ยประกันชีวิตที่ชำระแล้ว หรือเงินค่าเวนคืน ณ วันที่เสียชีวิต แล้วแต่จำนวนใดมากกว่า หลังเริ่มรับบำนาญแต่ยังไม่ครบ 15 ปี ผู้รับประโยชน์ได้รับตามคอลัมน์ขวาของตารางรายปี และตั้งแต่อายุ 74 ตารางไม่มีเงินส่วนนี้แล้วเพราะบำนาญสะสมเกินเบี้ยแล้ว

เมื่อเทียบกับเงินฝาก ประเด็นนี้ใกล้เคียงกัน คือครอบครัวได้เงินกลับในระดับใกล้เบี้ยที่จ่าย ไม่ใช่ทุนประกันก้อนใหญ่ ถ้าต้องการปกป้องครอบครัว ควรมีประกันชีวิตแยกต่างหาก

สิทธิภาษี: ข้อได้เปรียบที่เงินฝากไม่มี

ระหว่างจ่ายเบี้ย 5 ปี มันนี่ ฟิต รีไทร์ G 85/5 ใช้สิทธิลดหย่อนภาษีบำนาญได้ตามเกณฑ์ ในกรณีตัวอย่างเบี้ยที่ใช้สิทธิได้คือ 206,248 บาทต่อปี กรมสรรพากรกำหนดให้เบี้ยประกันบำนาญหักได้ไม่เกิน 15% ของเงินได้พึงประเมิน ไม่เกิน 200,000 บาท และเมื่อรวมกับการออมเพื่อเกษียณอื่นต้องไม่เกิน 500,000 บาท ส่วนประกันชีวิตทั่วไปหักได้ไม่เกิน 100,000 บาท

ยอดที่หักได้จริงขึ้นกับเงินได้ของคุณ และไม่เท่ากับเงินภาษีที่ได้คืน อ่านรายละเอียดที่ ข้อมูลลดหย่อนบำนาญบนเว็บกรมสรรพากร และ ประกาศฉบับที่ 194 ว่าด้วยลดหย่อนบำนาญ

คำถามจากผู้ประกันตนที่กำลังเทียบทางเลือก

มีประกันสังคมแล้ว จำเป็นต้องมีประกันบำนาญอีกไหม?

ไม่ได้จำเป็นสำหรับทุกคน ขึ้นกับว่ารายได้หลังเกษียณที่คาดว่าจะได้ พอกับค่าใช้จ่ายที่ตั้งใจไว้หรือไม่ ถ้ายังขาด ประกันบำนาญเป็นทางหนึ่งที่ให้เงินเข้าเป็นงวดตามสัญญา

ลาออกหรือเปลี่ยนงาน กระทบกรมธรรม์ไหม?

ไม่กระทบสัญญาโดยตรง เพราะกรมธรรม์เป็นของคุณ ไม่ผูกกับนายจ้าง สิ่งที่ต้องดูคือยังจ่ายเบี้ยครบ 5 ปีได้หรือไม่

ต้องตรวจสุขภาพไหม?

แบบนี้ไม่ต้องตรวจสุขภาพ แต่ต้องตอบข้อมูลในใบสมัครตามความจริงตามหลักเกณฑ์รับประกันของบริษัท

ถ้าจ่ายเบี้ยไม่ไหวกลางทางทำอย่างไร?

ติดต่อบริษัทก่อนครบกำหนดเพื่อขอทางเลือกตามกรมธรรม์และดูตารางผลประโยชน์ที่จะเปลี่ยน อย่าหยุดจ่ายโดยเข้าใจว่าบำนาญเดิมยังอยู่ครบ

เริ่มรับบำนาญได้ก่อนอายุ 60 ไหม?

ไม่ได้ บำนาญงวดแรกเริ่มในวันครบรอบปีกรมธรรม์ที่อายุ 60 ตามเงื่อนไข

ข้อกำหนดและคำเตือน

• การเทียบใช้ใบเสนอขายหญิงอายุ 30 ปี อาชีพชั้น 2 ทุน 400,000 บาท ไม่ใช่เบี้ยหรือผลประโยชน์ของผู้สมัครทุกคน
• บทความนี้ไม่ได้คำนวณสิทธิประกันสังคมของผู้อ่าน ให้ตรวจสิทธิกับหน่วยงานที่เกี่ยวข้อง
• บำนาญจ่ายเมื่อมีชีวิตอยู่ตามกำหนด ตั้งแต่งวดละ 5,000 บาทขึ้นไป ผู้เอาประกันต้องพิสูจน์การมีชีวิตโดยรับค่าใช้จ่ายเอง และบริษัทอาจหักค่าใช้จ่ายในการจ่ายบำนาญตามเงื่อนไข
• ตัวเลขผลตอบแทนเฉลี่ยมาจากกรณีตัวอย่าง ไม่นับสิทธิภาษีและเงินเฟ้อ ไม่ใช่อัตราที่บริษัทประกาศ
• ไม่ใช่เงินฝาก การถอนช่วงต้นอาจได้ต่ำกว่าเบี้ยที่ใส่และกระทบสิทธิลดหย่อน
• คืนกรมธรรม์ภายใน 15 วันหลังได้รับได้ หักค่าใช้จ่ายฉบับละ 500 บาท
• ใช้กรมธรรม์ฉบับจริงเป็นหลักเรื่องความคุ้มครองและข้อยกเว้น

ขั้นต่อไป: วางชั้นที่สามให้พอดีกับคุณ

เริ่มจากประมาณค่าใช้จ่ายต่อเดือนที่อยากมีหลังอายุ 60 แล้วดูว่าสิทธิที่มีอยู่ครอบคลุมได้แค่ไหน ส่วนที่ขาดคือขนาดของชั้นที่สาม จากนั้นให้ตัวแทนทำใบเสนอขายหลายระดับทุนตามอายุ เพศ และอาชีพของคุณ เพื่อเลือกสัดส่วนระหว่างบำนาญ เงินฝาก และการลงทุน

การขอใบเสนอขายยังไม่ใช่การสมัครและไม่มีข้อผูกมัด