มันนี่ ฟิต เฟิร์ม 30/25 ถาม-ตอบสำหรับนักขายรายได้คอมมิชชั่นสูง ออมยาวให้รอดปีที่ยอดตก

ถาม-ตอบ มันนี่ ฟิต เฟิร์ม 30/25 สำหรับนักขายรายได้คอมมิชชั่นสูง เลือกทุนจากปีที่แย่ที่สุด กันเงินเบี้ยล่วงหน้า อ่านค่าเวนคืนและสิทธิยกเว้นเบี้ยก่อนผูกสัญญา 25 ปี บทความนี้ตอบเรื่องประกันออมทรัพย์ นักขาย, รายได้คอมมิชชั่น วางแผนออม, มันนี่ ฟิต เฟิร์ม 30/25 เบี้ยรายปี และมันนี่ ฟิต เฟิร์ม 30/25 ยกเว้นเบี้ย

นักขายที่รายได้หลักมาจากค่าคอมมิชชั่น ไม่ว่าจะขายอสังหาริมทรัพย์ รถยนต์ เครื่องจักร ซอฟต์แวร์องค์กร หรือผลิตภัณฑ์การเงิน มักรู้จักรายได้สองหน้า ปีที่ปิดดีลใหญ่ได้ รายได้อาจสูงกว่าผู้บริหารหลายคน แต่ปีที่ตลาดเงียบ รายได้ก็ลดลงจนต้องใช้เงินเก็บประคอง ความผันผวนแบบนี้ทำให้การออมระยะยาวยากกว่าที่คนภายนอกคิด

บทความนี้เขียนเป็นถาม-ตอบสำหรับนักขายรายได้สูงที่ผูกกับค่าคอมมิชชั่น และกำลังพิจารณา มันนี่ ฟิต เฟิร์ม 30/25 ซึ่งเป็นแบบที่ต้องจ่ายเบี้ยต่อเนื่องถึง 25 ปี คำถามแต่ละข้อเป็นเรื่องที่นักขายควรถามตัวเองก่อนเซ็น โดยเฉพาะข้อที่เกี่ยวกับปีที่รายได้ไม่เป็นไปตามเป้า

ตัวเลขในบทความมาจากตัวอย่างของบริษัท ชายอายุ 35 ปี ทุน 100,000 บาท แบบ มันนี่ ฟิต เฟิร์ม 30/25 (1) มีเงินปันผล นักขายที่รายได้ขึ้นลงเลือกจ่ายรายเดือนได้ ทำให้เบี้ยไม่ต้องออกเป็นก้อนใหญ่ในปีที่รายได้ตก

ถาม: รายได้ขึ้นลงทุกปี ทำไมต้องคิดเรื่องแผนที่ผูกยาว?

ตอบ: เพราะความผันผวนนี่แหละที่ทำให้นักขายจำนวนมากไม่มีเงินก้อนระยะยาวเลย ปีที่รายได้ดี เงินมักไปกับการขยายไลฟ์สไตล์หรือลงทุนตามจังหวะ ปีที่รายได้ตก เงินที่เหลือก็ถูกใช้ประคองชีวิต วนไปแบบนี้จนอายุสี่สิบห้าสิบ แล้วพบว่ารายได้รวมตลอดชีวิตสูง แต่เงินที่เก็บไว้จริงไม่สัมพันธ์กัน

แผนที่ผูกยาวทำหน้าที่เป็นระบบบังคับออมที่นักขายไม่มี พนักงานประจำมีเงินสะสมผ่านนายจ้าง แต่รายได้คอมมิชชั่นมักไม่มีส่วนนี้ คำถามที่ถูกจึงไม่ใช่ "ควรผูกไหม" แต่เป็น "ควรผูกเท่าไรให้ปีที่แย่ที่สุดยังจ่ายไหว"

ถาม: แบบนี้มีโครงสร้างอะไรบ้าง สรุปสั้น ๆ ได้ไหม?

คำถามของคนรายได้ไม่แน่นอน	คำตอบ
จ่ายรายเดือนได้ไหม	ได้ ทั้งรายเดือน 3 เดือน 6 เดือน และรายปี
เปลี่ยนงวดชำระทีหลังได้ไหม	เปลี่ยนได้
รับอายุถึงเท่าไร	60 ปี
ต้องตรวจสุขภาพไหม	ต้องตรวจตามระเบียบบริษัท
ทุนขั้นต่ำ	100,000 บาท

ตอบ: จ่ายเบี้ย 25 ปี คุ้มครอง 30 ปี ต้องตรวจสุขภาพ ปีแรกไม่มีเงินคืน ตั้งแต่วันครบรอบปีที่ 2 ถึง 29 ได้เงินคืน 1% ของทุนทุกปี รวม 28 งวด พอครบปีที่ 30 ได้เงินครบกำหนดตามสูตรที่ให้จำนวนสูงกว่าระหว่าง 130% ของทุน กับ 1.005 เท่าของเบี้ยประกันชีวิตที่จ่ายทั้งหมดหักเงินคืนที่ได้ไปแล้ว ไม่รวมเบี้ยสัญญาเพิ่มเติมถ้ามี เคสนี้เอกสารแสดง 130,000 บาท

นอกจากนี้มีสิทธิยกเว้นเบี้ยกรณีทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิงตามนิยาม และมีโอกาสรับปันผลสองช่วงซึ่งไม่รับรองการจ่าย ส่วนเปอร์เซ็นต์ทั้งหมดคิดจากทุน ไม่ใช่ผลตอบแทนจากเบี้ย

ถาม: มีภาพรวม 30 ปีให้ดูก่อนไหม?

ตอบ: มี ภาพนี้ไม่ขึ้นกับยอดขายของคุณเลย แถวล่างคือเงินที่ได้แน่นอนทุกครบรอบปี วงสีแดงคืองวดเบี้ยสุดท้ายปีที่ 25 และวงที่ 30 คือเงินก้อนตอนครบสัญญา ส่วนเหรียญสีส้มคือปันผลที่อาจได้หรือไม่ได้

ได้แน่ไม่ว่ายอดขายจะเป็นอย่างไร	% ของทุน	จำนวนเงิน (บาท)
เงินคืน 1% ต่อปี ครบรอบปีที่ 2 ถึง 29	28%	28,000
เงินครบสัญญาตอนปีที่ 30	130%	130,000
รับรองรวม แม้ปีที่ยอดตก	158%	158,000

ปีที่ยอดขายดีหรือแย่ ตัวเลขในตารางนี้ก็ไม่เปลี่ยน เพราะกรมธรรม์รับรองการจ่าย สิ่งที่ต้องจัดการเองคือเบี้ยที่ต้องจ่ายต่อเนื่อง 25 ปี

ถาม: เบี้ยปีละ 5,856 บาทในเคสตัวอย่าง ควรวัดจากรายได้ปีไหน?

ตอบ: วัดจากปีที่แย่ ไม่ใช่ปีที่ดี เคสตัวอย่างจ่ายปีละ 5,856 บาท ถ้าเฉลี่ยรายเดือนคือ 488 บาท รวม 25 ปีเป็น 146,400 บาท นักขายที่ปีนี้ปิดยอดได้ดีอาจรู้สึกว่าตัวเลขนี้สบาย แต่สัญญานี้ต้องจ่ายต่อผ่านรอบขาลงของตลาดอีกหลายรอบ

หลักที่นักขายใช้ได้จริงคือ ดูรายได้ย้อนหลังหลายปี เลือกปีที่ต่ำที่สุดที่ยังเกิดขึ้นได้ แล้วถามว่าถ้ารายได้ทั้งปีเป็นเท่านั้น ยังจ่ายเบี้ยได้โดยไม่ต้องดึงเงินสำรองหรือไม่ ถ้าไม่ได้ ให้ลดทุนลง แผนเล็กที่จ่ายครบมีค่ากว่าแผนใหญ่ที่หยุดกลางทาง

ถาม: จะจัดการเงินคอมมิชชั่นที่เข้ามาไม่สม่ำเสมออย่างไรให้เบี้ยไม่สะดุด?

ตอบ: ใช้หลักกันก่อนใช้ ทุกครั้งที่ค่าคอมมิชชั่นเข้า ให้แบ่งสัดส่วนไปบัญชีเบี้ยทันที ก่อนนำไปใช้จ่ายอย่างอื่น

• เปิดบัญชีแยกสำหรับเบี้ยโดยเฉพาะ ตั้งเป้าให้มียอดเบี้ยของปีถัดไปพร้อมล่วงหน้าเสมอ
• ปีที่รายได้ดี กันเพิ่มให้ครอบคลุมเบี้ยล่วงหน้าอีกหนึ่งปี เป็นกันชนสำหรับปีที่แย่
• แยกเงินสำรองค่าครองชีพหลายเดือนไว้อีกบัญชี เพราะนักขายมักมีช่วงรอดีลปิดที่รายได้หายไป
• อย่านับค่าคอมมิชชั่นที่ยังไม่ได้รับจริงเป็นงบจ่ายเบี้ย

เงินคืนปีละ 1,000 บาทในเคสตัวอย่างอาจนำไปเติมบัญชีเบี้ยในช่วงที่ยังต้องจ่าย เพื่อลดแรงกดดันจากรายได้ แต่ต้องจำว่าปีแรกยังไม่มีเงินคืน เงินคืนเริ่มวันครบรอบปีที่ 2

ถาม: ถ้ามีปีที่แย่จริง แล้วอยากหยุด จะเสียอะไร?

ตอบ: ดูได้จากตารางรายปีด้านล่าง ซึ่งแสดงเบี้ย เบี้ยสะสม เงินรับรอง และค่าเวนคืนของเคสตัวอย่าง หน่วยเป็นบาท ไม่รวมเงินปันผล

ปีกรมธรรม์	เบี้ยรายปี	เบี้ยสะสม	เงินรับรอง	ค่าเวนคืน	เวนคืน + เงินคืนสะสม
1	5,856	5,856	—	—	0
2	5,856	11,712	1,000	1,700	2,700
3	5,856	17,568	1,000	5,200	7,200
4	5,856	23,424	1,000	9,000	12,000
5	5,856	29,280	1,000	12,800	16,800
6	5,856	35,136	1,000	17,100	22,100
7	5,856	40,992	1,000	22,000	28,000
8	5,856	46,848	1,000	26,000	33,000
9	5,856	52,704	1,000	30,100	38,100
10	5,856	58,560	1,000	34,300	43,300
11	5,856	64,416	1,000	38,700	48,700
12	5,856	70,272	1,000	43,100	54,100
13	5,856	76,128	1,000	47,700	59,700
14	5,856	81,984	1,000	52,500	65,500
15	5,856	87,840	1,000	57,300	71,300
16	5,856	93,696	1,000	62,400	77,400
17	5,856	99,552	1,000	67,500	83,500
18	5,856	105,408	1,000	72,800	89,800
19	5,856	111,264	1,000	78,300	96,300
20	5,856	117,120	1,000	84,000	103,000
21	5,856	122,976	1,000	89,900	109,900
22	5,856	128,832	1,000	96,000	117,000
23	5,856	134,688	1,000	102,300	124,300
24	5,856	140,544	1,000	108,800	131,800
25	5,856	146,400	1,000	115,600	139,600
26	0	146,400	1,000	118,000	143,000
27	0	146,400	1,000	120,500	146,500
28	0	146,400	1,000	123,200	150,200
29	0	146,400	1,000	126,000	154,000
30	0	146,400	130,000	130,000	158,000

ถ้ารายได้ตกในปีที่ 3 แล้วตัดสินใจเวนคืน เบี้ยสะสมคือ 17,568 บาท ได้ค่าเวนคืน 5,200 บาท บวกเงินคืนที่รับแล้ว 2,000 บาท รวม 7,200 บาท ถ้าเป็นปีที่ 15 เบี้ยสะสม 87,840 บาท ได้คืนรวม 71,300 บาท (ค่าเวนคืน 57,300 + เงินคืน 14,000) การหยุดกลางทางจึงเสียเปรียบชัดเจน จนถึงสิ้นปีที่ 27 ยอดรวมจึงแซงเบี้ย

ทางที่ดีกว่าการตัดสินใจเองตอนรายได้ตกคือ ติดต่อบริษัทก่อนวันครบกำหนดชำระ เพื่อขอดูทางเลือกตามกรมธรรม์และผลของแต่ละทาง เช่น การเปลี่ยนเป็นกรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จหรือขยายเวลา ซึ่งมีผลกับความคุ้มครองและทำให้ไม่ได้รับปันผล การรู้ล่วงหน้าทำให้ตัดสินใจได้ดีกว่าตอนที่กำลังเครียดเรื่องยอดขาย

ถาม: ถ้าถือจนครบ 30 ปี ตัวเลขรับรองเป็นเท่าไร?

ตอบ: ถ้ารับเงินคืนตามงวดและมีชีวิตอยู่ครบสัญญา เงินคืนรวม 28,000 บาท บวกเงินครบกำหนด 130,000 บาท เป็นเงินรับรองรวม 158,000 บาท หักเบี้ยรวม 146,400 บาท เหลือส่วนต่าง 11,600 บาท

นักขายชอบดูตัวเลขรวม แต่ต้องอ่านให้ถูก ส่วนต่างนี้เป็นผลต่างของเงินรวมตลอด 30 ปี ไม่ใช่อัตราผลตอบแทนต่อปี ไม่รวมปันผล ดอกเบี้ยจากการสะสมเงินคืน ภาษี เงินเฟ้อ และเงินกรณีเสียชีวิต จุดแข็งของแผนนี้จึงอยู่ที่ความแน่นอนของเงินปลายทางและวินัยที่บังคับให้เก็บ ไม่ใช่การทำกำไรสูง

ถาม: ปันผลจะช่วยชดเชยปีที่รายได้แย่ได้ไหม?

ตอบ: ไม่ควรคิดแบบนั้น ปันผลมีสองช่วง คือระหว่างสัญญาปีที่ 2 ถึง 29 และเมื่อครบกำหนด ทั้งสองไม่รับรองการจ่าย ใบเสนอขายแสดงตัวอย่างตามสมมติฐานผลตอบแทนสินทรัพย์ 3% 4% และ 5% รวมถึงกรณีไม่มีปันผล เช่น ที่สมมติฐาน 4% ปันผลระหว่างสัญญารวม 16,210 บาท และปันผลเมื่อครบกำหนด 9,670 บาท แต่ตัวเลขเหล่านี้เป็นเพียงตัวอย่าง ปันผลแต่ละปีไม่เท่ากัน เช่น ปีที่ 2 แสดง 30 บาท ปีที่ 29 แสดง 1,140 บาท

เอกสารระบุว่าการคำนวณหักต้นทุนของกรมธรรม์ก่อน แล้วจัดสรร 80% ตามวิธีบริษัท ซึ่งไม่ได้หมายถึงคืน 80% ของเบี้ย นักขายที่ชินกับการคาดการณ์ยอดควรระวังเป็นพิเศษ อย่าใส่ปันผลไว้ในแผนจ่ายเบี้ยหรือเป้าหมายหลัก

ถาม: ถ้าวันหนึ่งออกไปพบลูกค้าไม่ได้อีก จะเกิดอะไรกับแผน?

ตอบ: นักขายพึ่งร่างกายและการเดินทางในการหารายได้ ถ้าเกิดทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิงตามนิยามของกรมธรรม์ สิทธิยกเว้นเบี้ยซึ่งเคสตัวอย่างมีระยะ 25 ปีโดยไม่ต้องจ่ายเบี้ยเพิ่ม จะยกเว้นเบี้ยงวดต่อไปตามเงื่อนไข ทำให้แผนเดินถึงปลายทางได้ แต่สิทธินี้ไม่ใช่เงินสดเพิ่ม ไม่ได้ครอบคลุมกรณีที่ทำงานได้น้อยลงบางส่วน และมีข้อยกเว้นเฉพาะ เช่น การทำร้ายตนเอง สงครามหรือการปราบปราม และกรณีอากาศยานตามที่ระบุ

ส่วนกรณีเสียชีวิต ผลประโยชน์ใช้จำนวนที่มากที่สุดระหว่างทุน 100,000 บาท เงินค่าเวนคืน หรือ 1.005 เท่าของเบี้ยประกันชีวิตที่จ่ายแล้วหักเงินคืนที่ได้รับ ไม่ได้บวกกัน ตารางตัวอย่างปีที่ 25 แสดง 124,132 บาท และปีที่ 27 แสดง 122,132 บาท

ถาม: สิทธิภาษีช่วยได้แค่ไหนในปีที่รายได้สูง?

ตอบ: เบี้ย 5,856 บาทต่อปีลดหย่อนได้เต็มจำนวน ปีที่ค่าคอมมิชชั่นสูงจนอยู่ขั้นภาษี 25% ภาษีจะลดลงราว 1,464 บาท ส่วนปีที่รายได้ต่ำผลประหยัดก็น้อยลงตามขั้น เพดานประกันชีวิต 100,000 บาทต่อปีรวมกับกรมธรรม์อื่น และส่วนต่างในบทความไม่ได้นับผลประหยัดภาษี

คำถามสั้นที่นักขายถามบ่อย

อาชีพขายที่ต้องเดินทางบ่อยมีผลไหม?

ข้อมูลอาชีพมีผลต่อการพิจารณารับประกัน ต้องแถลงตามจริง เคสตัวอย่างเป็นอาชีพชั้น 2 ผู้สมัครแต่ละคนอาจได้ผลต่างกัน

ปีที่ 30 มีเงินคืน 1% อีกงวดไหม?

ไม่มี ปีที่ 30 เป็นเงินครบกำหนด เงินคืน 1% จ่ายถึงปีที่ 29

จ่ายครบ 25 ปีเท่ากับครบสัญญาไหม?

ไม่เท่ากัน สัญญาคุ้มครอง 30 ปี ปีที่ 26 ถึง 29 ไม่ต้องจ่ายเบี้ยแต่ยังรับเงินคืน และรับเงินครบกำหนดในปีที่ 30

จ่ายเบี้ยล่วงหน้าในปีที่รายได้ดีได้ไหม?

ให้สอบถามบริษัทเรื่องรูปแบบการชำระที่ทำได้ตามเงื่อนไข อีกวิธีที่ทำได้เองคือกันเงินเบี้ยปีถัดไปไว้ในบัญชีแยกตั้งแต่ปีที่รายได้ดี

ต้องตรวจสุขภาพไหม?

ต้องตรวจ และต้องแถลงข้อมูลสุขภาพและอาชีพตามจริง

ข้อกำหนดและคำเตือนที่ต้องอ่าน

• ตัวเลขเป็นตัวอย่างของบริษัท ชายอายุ 35 ปี ทุน 100,000 บาท ชำระรายปี
• มากกว่าเบี้ย 11,600 บาท เฉพาะส่วนรับรอง เมื่ออยู่ครบ 30 ปีและรับเงินคืนออกทุกปี
• เงินปันผลแต่ละปีไม่เท่ากันและไม่รับรองการจ่าย
• เวนคืนก่อนครบ ได้คืนรวมต่ำกว่าเบี้ย ประกันไม่ใช่เงินฝาก
• ต้องผ่านการตรวจสุขภาพตามระเบียบบริษัท
• ยกเลิกได้ใน 15 วันหลังได้รับ หักค่าตรวจสุขภาพจริงและค่าใช้จ่าย 500 บาท
• ข้อยกเว้นทั้งหมดเป็นไปตามกรมธรรม์ที่ออกจริง

ส่งรายได้ปีที่แย่ที่สุดมา แล้วเริ่มจากตรงนั้น

แจ้งอายุ เพศ ประเภทงานขาย รายได้ต่ำสุดในช่วงหลายปีที่ผ่านมา และงบที่จ่ายได้แม้ในปีนั้น เพื่อรับใบเสนอขาย มันนี่ ฟิต เฟิร์ม 30/25 ตามข้อมูลจริง แล้วดูตารางรับรองกับค่าเวนคืนก่อนตัดสินใจ การขอตัวเลขยังไม่ใช่การสมัครและไม่มีข้อผูกมัด