เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 สำหรับคนกังวลเงินเฟ้อและอายุยืน รายได้หลังเกษียณขั้นบันได 15% 20% 25% ถึงอายุ 98

เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 สำหรับคนที่กังวลเงินเฟ้อและอายุยืน ดูเงินคืนขั้นบันได 15–25% ยอดสะสมตามอายุ ภาษีที่ลดได้ และทางเลือกคงเงินคืนสะสม บทความนี้ตอบเรื่องวางแผนเกษียณ เงินเฟ้อ, รายได้หลังเกษียณ อายุยืน, เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 เงินคืนขั้นบันได และประกันเกษียณ ลดหย่อนภาษี

ข้าวจานละ 40 บาทวันนี้ อีกยี่สิบปีอาจเป็นจานละ 90 บาท ถ้าเงินเฟ้ออยู่ราว 4% ต่อปีอย่างที่ผ่านมา แผนเกษียณที่ให้เงินเท่ากันทุกปีจึงซื้อของได้น้อยลงทุกปี ยิ่งอายุยืนถึงเก้าสิบกว่า ช่วงท้ายยิ่งตึง

บทความนี้ดู เลกาซี ฟิต รีไทร์ 99/10 จากมุมของคนที่กังวลเรื่องเงินเฟ้อและอายุยืน แบบนี้จ่ายเงินคืนเพิ่มขึ้นเป็นขั้นบันได 15% 20% และ 25% ของทุน และจ่ายยาวไปถึงอายุ 98 พร้อมใช้เบี้ยลดหย่อนภาษีระหว่างที่ยังทำงาน

ตัวเลขมาจากใบเสนอขายจริงของไทยประกันชีวิต กรณีผู้หญิงอายุ 40 ปี ทุนประกัน 300,000 บาท เบี้ยปีละ 100,230 บาท ชำระ 10 ปี รวม 1,002,300 บาท เบี้ยชายหญิงเท่ากัน

เงินเท่าเดิมทุกปี ซื้อของได้น้อยลงทุกปี

รายได้หลังเกษียณที่คงที่ เช่น ดอกเบี้ยเงินฝากก้อนเดิม หรือบำนาญที่ไม่ปรับ จะเสียอำนาจซื้อไปเรื่อย ๆ คนที่เกษียณอายุ 60 และอยู่ถึง 90 ต้องเจอเงินเฟ้อสะสมสามสิบปี เงินที่เคยพอในวันแรกอาจเหลือกำลังซื้อไม่ถึงครึ่งในช่วงท้าย

• ค่าอาหารและสาธารณูปโภคขึ้นทุกปี
• ค่ารักษาและค่าดูแลขึ้นเร็วกว่าเงินเฟ้อทั่วไป
• ช่วงอายุมากหารายได้เพิ่มไม่ได้แล้ว

เงินคืนขั้นบันได ขยับขึ้นสองครั้ง

แบบนี้ไม่ได้ปรับตามเงินเฟ้อรายปี แต่ขยับเงินคืนขึ้นเป็นช่วง จาก 15% เป็น 20% เมื่ออายุ 71 และเป็น 25% เมื่ออายุ 86 ช่วงสุดท้ายได้มากกว่าช่วงแรกถึง 67% ช่วยชดเชยค่าครองชีพที่สูงขึ้นได้บางส่วน

ช่วงอายุ	อัตรา	เคสทุน 300,000 ต่อปี	เพิ่มจากช่วงแรก
60–70	15% ของทุน	45,000	—
71–85	20% ของทุน	60,000	+33%
86–98	25% ของทุน	75,000	+67%

ยิ่งอายุยืน ยิ่งได้รับมาก

เงินคืนจ่ายทุกปีไปจนถึงอายุ 98 แล้วครบสัญญารับทุนอีกก้อนที่อายุ 99 คนที่อายุยืนจึงได้ประโยชน์จากแบบนี้มากที่สุด ถ้าอยู่ครบสัญญา เคสนี้ได้รับรวม 2,670,000 บาท จากเบี้ย 1,002,300 บาท มากกว่าเบี้ย 1,667,700 บาท IRR ตามใบเสนอขาย 2.70%

ถ้าอยู่ถึงอายุ	เงินคืนสะสมที่รับแล้ว
70	495,000
80	1,095,000
90	1,770,000
98	2,370,000
99 (รวมทุนครบสัญญา)	2,670,000

เงินคืนสะสมเกินเบี้ยที่จ่ายเมื่ออายุ 79 หลังจากนั้นทุกงวดคือส่วนที่ได้เพิ่มจากเงินที่ใส่เข้าไป

ระหว่างทำงาน เบี้ยลดหย่อนภาษีได้

เบี้ยปีละ 100,230 บาทใช้สิทธิลดหย่อนหมวดเบี้ยประกันชีวิตได้เต็ม 100,000 บาท ภาษีที่ประหยัดได้ช่วยให้เงินคืนสะสมเกินเบี้ยสุทธิเร็วขึ้น ที่ฐาน 20% เหลืออายุ 76 และที่ฐาน 30% เหลืออายุ 74

ฐานภาษี	ประหยัดต่อปี	รวม 10 ปี
10%	10,000	100,000
20%	20,000	200,000
30%	30,000	300,000

ตรวจรายละเอียดได้ที่ คำอธิบายสิทธิประกันชีวิตของกรมสรรพากร

ถ้าไม่ต้องใช้เงินคืนช่วงแรก

คนที่ยังมีรายได้อื่นช่วงอายุ 60 ถึง 70 เลือกคงเงินคืนสะสมไว้กับบริษัทได้ ใบเสนอขายแสดงยอดรวมแบบคงสะสม 3,150,854 บาท ที่ดอกเบี้ยปัจจุบัน 1% ต่อปี ซึ่งบริษัทอาจปรับได้ และถอนออกมาใช้ช่วงอายุมากที่ค่าใช้จ่ายสูงขึ้นได้

ถ้าจำเป็นต้องยกเลิกกรมธรรม์ ให้นับค่าเวนคืนรวมกับเงินคืนที่รับแล้ว อายุ 85 ค่าเวนคืน 696,900 บาท บวกเงินคืนที่รับแล้ว 1,395,000 บาท เป็นยอดได้คืนรวม 2,091,900 บาท

ข้อควรระวัง

• ขั้นบันไดช่วยได้บางส่วน แต่ไม่ได้ปรับตามเงินเฟ้อทุกปี ควรมีสินทรัพย์ลงทุนอีกส่วนควบคู่
• ต้องตรวจสุขภาพและตอบคำถามสุขภาพ รับอายุถึง 50 ปี
• ค่าเวนคืนจะเกินเบี้ยรวมตั้งแต่สิ้นปีที่ 12
• สัญญาเพิ่มเติม ทพ. ได้ฟรีเฉพาะผู้ที่รับประกันแบบภัยมาตรฐาน

คำถามเรื่องเงินเฟ้อและอายุยืน

เงินคืนปรับตามเงินเฟ้อไหม?

ไม่ปรับรายปี แต่ขยับขึ้นสองครั้งตามช่วงอายุ จาก 15% เป็น 20% และ 25% ของทุน

ถ้าอยู่ไม่ถึงอายุ 79 ขาดทุนไหม?

ถ้าเสียชีวิตระหว่างสัญญา ผู้รับประโยชน์ได้จำนวนที่มากกว่าระหว่างทุน ค่าเวนคืน หรือ 105% ของเบี้ยที่จ่ายแล้วหักเงินคืนที่รับไป เงินที่จ่ายจึงไม่หายเปล่า

อยากได้เงินคืนช่วงท้ายมากกว่านี้ทำอย่างไร?

เพิ่มทุน เงินคืนทุกช่วงเพิ่มตามทุน หรือเลือกคงเงินคืนช่วงแรกไว้สะสมแล้วถอนใช้ตอนอายุมาก

ทำไมไม่ฝากเงินเอง?

เงินฝากถอนได้ทุกเมื่อ แต่ต้องคุมวินัยเองและดอกเบี้ยขึ้นลงตามตลาด แบบนี้ระบุจำนวนเงินคืนแต่ละปีไว้ในกรมธรรม์ และมีสิทธิลดหย่อนหมวดประกันชีวิต

มีเงินปันผลไหม?

ไม่มี ยอดที่แสดงเป็นของรับรองตามกรมธรรม์

ข้อกำหนดและคำเตือน

• ตัวเลขบาทมาจากใบเสนอขายผู้หญิงอายุ 40 ปี ทุน 300,000 บาท ตัวอย่างเงินเฟ้อ 4% และราคาข้าวมาจากเอกสารแนะนำแบบของบริษัท
• การถอนออกก่อนสิ้นปีที่ 12 ทำให้ได้คืนต่ำกว่าเบี้ยรวม
• ไม่มีเงินปันผลในแบบนี้ ยอดทั้งหมดเป็นผลประโยชน์ตามสัญญา
• สิทธิภาษีเป็นไปตามประกาศอธิบดีกรมสรรพากร

เตรียมรายได้ที่โตไปกับค่าครองชีพ

ส่งอายุ ฐานภาษี และค่าใช้จ่ายต่อเดือนที่อยากมีช่วงอายุ 70 และ 85 ตัวแทนจะคำนวณทุนและตารางเงินคืนขั้นบันไดตามอายุจริง การขอตัวเลขยังไม่ใช่การสมัครและไม่มีข้อผูกมัด