เลกาซี ฟิต เฟิร์ม 80/8 สำหรับลูกโสดที่เป็นเสาหลักดูแลพ่อแม่ 8 คำถามก่อนวางทุนให้บ้านและตัวเอง

คู่มือแบบถาม-ตอบ เลกาซี ฟิต เฟิร์ม 80/8 สำหรับลูกโสดที่เป็นเสาหลักดูแลพ่อแม่ ตั้งแต่ทุนชีวิตให้พ่อแม่ เงินคืนรายปี งบเบี้ย 8 ปี ไปจนถึงเงินก้อนของตัวเองตอนอายุ 80 บทความนี้ตอบเรื่องประกันชีวิต ลูกดูแลพ่อแม่, ประกันชีวิต คนโสด, เลกาซี ฟิต เฟิร์ม 80/8 ผู้รับประโยชน์ และประกันเงินคืนทุกปี

ในหลายบ้าน มีลูกคนหนึ่งที่กลายเป็นเสาหลักโดยไม่ได้ประกาศ เป็นคนโสด รายได้ดี และเป็นคนที่พ่อแม่โทรหาเมื่อหลังคารั่ว เมื่อต้องไปหาหมอ หรือเมื่อเงินเดือนบำนาญไม่พอค่ายา ชีวิตแบบนี้มีทั้งความภูมิใจและความกังวลซ้อนกัน เพราะทุกอย่างผูกอยู่กับตัวเราคนเดียว ถ้าวันหนึ่งเราป่วยหนักหรือจากไปกะทันหัน พ่อแม่ที่อายุมากแล้วจะพึ่งใคร และในวันที่เราแก่เอง ใครจะเป็นหลักให้เรา

บทความนี้เรียงเป็นคำถามที่ลูกโสดผู้เป็นเสาหลักของบ้านมักถามตัวเอง แล้วตอบด้วยกลไกของ เลกาซี ฟิต เฟิร์ม 80/8 ทีละข้อ เพื่อให้ตัดสินใจได้ว่าแบบนี้ควรมีที่ในแผนของคุณหรือไม่ และควรใหญ่แค่ไหน

ตัวเลขทุกตัวมาจากกรณีตัวอย่างผู้ชายอายุ 40 ปี ทุนประกัน 100,000 บาท เบี้ยรายปี 78,202 บาท ชำระ 8 ปี เบี้ยรวม 625,616 บาท ใช้เพื่อดูสัดส่วนเท่านั้น เบี้ยและผลประโยชน์ของคุณขึ้นกับอายุ เพศ อาชีพ สุขภาพ ทุน และหลักเกณฑ์ของบริษัท

คำถามที่ 1: ถ้าวันพรุ่งนี้ฉันไม่อยู่ พ่อแม่จะมีอะไร

นี่คือคำถามที่หนักที่สุด และเป็นหน้าที่แรกของประกันชีวิต เลกาซี ฟิต เฟิร์ม 80/8 ให้ความคุ้มครองชีวิตเริ่มที่ 100% ของทุน และค่อย ๆ เพิ่มตามปีกรมธรรม์จนถึง 800% ของทุน ในเคสทุน 100,000 บาท ความคุ้มครองสูงสุดจึงเป็น 800,000 บาท ปีที่ 1 ได้ 100% ปีที่ 2 ได้ 200% เพิ่มเช่นนี้จนถึง 800% ตั้งแต่ปีที่ 8

สำหรับคนโสดที่ส่งเงินให้พ่อแม่ทุกเดือน ลองคิดว่าถ้าเงินก้อนนั้นหายไป พ่อแม่ต้องใช้เงินอีกกี่ปีถึงจะพอ แล้วเทียบกับทุนในช่วงแรกของสัญญา เพราะช่วงแรกทุนชีวิตยังไม่ถึงขั้นสูงสุด ถ้าทุนช่วงแรกยังน้อยเกินไปสำหรับภาระของบ้าน อาจต้องมีประกันชีวิตแบบอื่นเสริมอีกชั้น

อย่าลืมว่าผู้รับประโยชน์ต้องระบุให้ตรงกับคนที่ต้องการดูแลจริง และเมื่อชีวิตเปลี่ยน เช่น แต่งงาน หรือพ่อแม่เสียชีวิต ควรกลับมาปรับรายชื่อให้เป็นปัจจุบัน

คำถามที่ 2: ระหว่างที่ยังอยู่ จะมีเงินช่วยค่าใช้จ่ายของบ้านไหม

จุดเด่นของแบบนี้คือเงินคืน 8% ของทุนทุกปีตั้งแต่ปีกรมธรรม์ที่ 1 จนถึงอายุ 79 ในเคสทุน 100,000 บาทจึงเป็นปีละ 8,000 บาท ลูกที่ดูแลพ่อแม่หลายคนกำหนดให้เงินก้อนนี้เป็น "งบพ่อแม่ประจำปี" เช่น ค่าตรวจสุขภาพประจำปี ค่าซ่อมบ้าน หรือค่าเดินทางพาไปเที่ยวสักครั้ง

ข้อที่ต้องเข้าใจคือ เงินคืนเป็นผลประโยชน์ตามสัญญา ไม่ใช่เงินปันผล และเป็นจำนวนคงที่ตามทุน ไม่ได้เพิ่มตามค่าครองชีพหรือค่ายาที่สูงขึ้น ส่วนที่เพิ่มขึ้นตามเวลาต้องมีแผนอื่นรองรับ

คำถามที่ 3: แผนนี้หน้าตาเป็นอย่างไรเมื่อสรุปทั้งหมด

คำถามของคนดูแลบ้าน	คำตอบจากเคสบริษัท
ต้องจ่ายเท่าไร นานแค่ไหน	78,202 ต่อปี 8 ปี
ได้อะไรระหว่างทาง	เงินคืน 8,000 ทุกปีจนถึงอายุ 79
ได้อะไรตอนจบ	808,000 ที่อายุ 80
ถ้าเราไม่อยู่	ผู้รับประโยชน์ได้สูงสุด 800,000
ถ้าต้องถอนกลางทาง	ได้คืนรวมต่ำกว่าเบี้ยถึงปีที่ 14

สรุปให้จำง่ายสำหรับคนที่ต้องคิดแทนทั้งบ้าน: จ่าย 8 ปี รับเงินคืนทุกปีตั้งแต่ปีแรกถึงอายุ 79 ครบสัญญาที่อายุ 80 รับ 808% ของทุน หรือ 808,000 บาทในเคสตัวอย่าง เงื่อนไขรับประกันคือ รับอายุ 1 เดือนถึง 65 ปี ทุนขั้นต่ำ 100,000 บาท ต้องตรวจสุขภาพและตอบคำถามสุขภาพ ความคุ้มครองชีวิตปีที่ 1 ถึง 7 เท่ากับ 100% คูณปีกรมธรรม์ และ 800% ตั้งแต่ปีที่ 8

คำถามที่ 4: ฉันจ่ายไหวไหม ถ้ายังต้องส่งเงินให้พ่อแม่ทุกเดือน

เบี้ยปีละ 78,202 บาท เฉลี่ยเป็นเงินกันไว้ต่อเดือนประมาณ 6,517 บาท บวกกับเงินที่ส่งให้พ่อแม่ ค่าที่พักของตัวเอง และเงินออมอื่น ๆ ภาพรวมอาจหนักกว่าที่คิด

เงินคืน 8,000 บาทต่อปีที่เริ่มตั้งแต่ปีแรกช่วยได้บ้าง ระหว่าง 8 ปีที่จ่ายเบี้ย ภาระสุทธิแบบหยาบ ๆ จะเหลือราว 70,202 บาทต่อปี แต่ต้องจ่ายเบี้ยเต็มตามรอบก่อน แล้วเงินคืนจึงเข้ามาตามวันครบรอบ

• คำนวณภาระของบ้านในกรณีที่พ่อแม่ป่วยหนักพร้อมกัน แล้วดูว่ายังเหลืองบเบี้ยไหม
• กันเงินสำรองฉุกเฉินของตัวเองและของพ่อแม่แยกไว้ก่อน
• ถ้างบตึง ให้ขอใบเสนอขายทุนที่ต่ำลง เบี้ย เงินคืน และเงินครบกำหนดจะลดลงตามสัดส่วน
• ถ้ามีพี่น้องคนอื่นช่วยได้ ลองคุยแบ่งภาระค่าใช้จ่ายของพ่อแม่ให้ชัดก่อนผูกตัวเองกับเบี้ย 8 ปี

คำถามที่ 5: แล้วตัวฉันเองตอนแก่ล่ะ

คนที่ดูแลคนอื่นมาทั้งชีวิตมักลืมคิดถึงตัวเอง แบบนี้ตอบเรื่องนี้ในสองส่วน ส่วนแรกคือหลังพ่อแม่จากไปแล้ว เงินคืนปีละ 8,000 บาทยังเข้ามาต่อจนถึงอายุ 79 กลายเป็นเงินเสริมของตัวคุณเอง ส่วนที่สองคือเมื่อครบสัญญาที่อายุ 80 รับเงินครบกำหนด 808,000 บาทในเคสตัวอย่าง เป็นเงินก้อนในวัยที่ค่าดูแลสุขภาพและค่าผู้ดูแลอาจสูงขึ้น

สำหรับคนโสดที่อาจไม่มีลูกหลานคอยดูแล เงินก้อนในช่วงท้ายของชีวิตอาจเป็นสิ่งที่ทำให้เลือกที่อยู่และคนดูแลได้เอง ไม่ต้องพึ่งใคร

คำถามที่ 6: ทั้งสัญญา ได้คืนเท่าไรเมื่อเทียบกับที่จ่าย

กรณีมีชีวิตอยู่ครบสัญญาและรับเงินคืนครบทุกงวด ตัวเลขของเคสตัวอย่างเป็นดังนี้

• เบี้ยที่จ่ายรวม 625,616 บาท
• เงินคืน 39 งวด งวดละ 8,000 บาท รวม 312,000 บาท
• ครบสัญญาตอนอายุ 80 รับ 808,000 บาท
• รวมรับ 1,120,000 บาท มากกว่าเบี้ยรวม 494,384 บาท

ผลต่างนี้เกิดบนเวลาราว 40 ปี ยังไม่ได้คิดเงินเฟ้อหรือมูลค่าของเงินตามเวลา และเป็นคนละกรณีกับเงินกรณีเสียชีวิต ควรขอตารางปีต่อปีจากตัวแทนเพื่อเห็นจังหวะเงินเข้าออกจริงของทุนที่เลือก

คำถามที่ 7: ถ้าวันหนึ่งต้องใช้เงินก้อนก่อนกำหนด

ลูกที่ดูแลพ่อแม่มักเจอค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่แบบไม่ทันตั้งตัว ถ้าต้องยกเลิกกรมธรรม์เพื่อเอาเงินมาใช้ สิ้นปีที่ 2 จะได้ค่าเวนคืนรวมเงินคืนที่รับแล้วเพียง 66,800 บาท จากเบี้ยที่จ่าย 156,404 บาท และทุนชีวิตที่ตั้งใจไว้ให้พ่อแม่จะหายไปทันที

ทางที่ปลอดภัยกว่าคือ แยกเงินสำรองค่ารักษาพ่อแม่ไว้ตั้งแต่ต้น แล้วดูตารางด้านล่างเพื่อรู้ล่วงหน้าว่าทางออกฉุกเฉินมีต้นทุนเท่าไร

สิ้นปี	อายุ	เบี้ยที่จ่ายแล้ว	ค่าเวนคืน	เงินคืนที่รับแล้ว	ได้คืนรวม
1	41	78,202	14,200	8,000	22,200
2	42	156,404	50,800	16,000	66,800
8	48	625,616	466,600	64,000	530,600
10	50	625,616	480,500	80,000	560,500
15	55	625,616	518,200	120,000	638,200
20	60	625,616	560,500	160,000	720,500

คำถามที่ 8: ลดหย่อนภาษีได้ไหม

เบี้ยปีละ 78,202 บาทลดหย่อนหมวดประกันชีวิตได้ทั้งจำนวน ขั้นภาษี 10% ลดลงราวปีละ 7,820.20 บาท โดยรวมกับกรมธรรม์อื่นได้ไม่เกิน 100,000 บาทต่อปี ลูกที่ดูแลพ่อแม่อาจมีสิทธิลดหย่อนอื่นที่เกี่ยวข้องกับพ่อแม่ด้วย ควรตรวจภาพรวมก่อนยื่นแบบ ดูหลักเกณฑ์ได้ที่ หน้าลดหย่อนประกันชีวิตของกรมสรรพากร ตัวเลขในบทความไม่ได้รวมผลภาษี

คำถามสั้น ๆ ที่เหลือ

ให้พ่อหรือแม่เป็นผู้รับประโยชน์ได้ไหม?

การระบุผู้รับประโยชน์เป็นไปตามหลักเกณฑ์ของบริษัท ควรสอบถามรายละเอียดและเอกสารที่ใช้ตั้งแต่ตอนขอใบเสนอขาย และทบทวนเมื่อสถานการณ์ในบ้านเปลี่ยน

ถ้าพ่อแม่จากไปก่อน แผนนี้ยังมีประโยชน์ไหม?

ยังมี เงินคืนรายปียังเข้ามาตามสัญญาจนถึงอายุ 79 เงินครบกำหนดยังรอที่อายุ 80 และคุณเปลี่ยนผู้รับประโยชน์ไปเป็นคนที่ต้องการดูแลต่อได้ตามหลักเกณฑ์ของบริษัท

เงินคืน 8% คิดจากเบี้ยหรือทุน?

คิดจากทุนประกัน ในเคสทุน 100,000 บาทจึงเป็นปีละ 8,000 บาท

ถ้าจ่ายไม่ครบ 8 ปีจะเป็นอย่างไร?

ติดต่อบริษัทก่อนถึงกำหนดเพื่อสอบถามทางเลือกตามกรมธรรม์และผลต่อความคุ้มครอง อย่าหยุดจ่ายโดยคิดว่าผลประโยชน์เดิมยังครบ

ต้องแถลงสุขภาพอย่างไร?

ตอบคำถามในใบคำขอตามจริงทุกข้อ การพิจารณารับประกันเป็นไปตามหลักเกณฑ์ของบริษัท และการแถลงข้อมูลมีผลต่อสิทธิตามสัญญา

ข้อกำหนดที่ต้องอ่านประกอบ

• ตัวเลขเป็นกรณีผู้ชายอายุ 40 ปี ทุน 100,000 บาท ไม่ใช่เบี้ยหรือผลประโยชน์ของทุกคน
• ยอด 1,120,000 บาทคิดกรณีอยู่ครบสัญญาและรับเงินคืนครบทุกงวด ไม่รวมกับเงินกรณีเสียชีวิต
• ความคุ้มครองชีวิตขยับปีละ 100% ของทุน เต็ม 800% ตั้งแต่ปีที่ 8
• ประกันชีวิตไม่ใช่เงินฝาก การยกเลิกก่อนครบสัญญาอาจได้เงินน้อยกว่าเบี้ยที่ชำระ
• การพิจารณารับประกันเป็นไปตามหลักเกณฑ์ของบริษัท
• การลดหย่อนภาษีให้ยึดหลักเกณฑ์ของกรมสรรพากรในปีนั้น
• ความคุ้มครอง เงื่อนไข และข้อยกเว้นที่สมบูรณ์ให้ยึดตามกรมธรรม์ที่ออกจริง

ดูแลคนที่บ้าน โดยไม่ลืมดูแลตัวเอง

ก่อนขอใบเสนอขาย ลองเขียนสามตัวเลข คือ เงินที่พ่อแม่ต้องใช้ต่อปี เงินที่คุณกันได้แน่นอนต่อปีหลังดูแลบ้านแล้ว และเงินก้อนที่อยากมีไว้ให้ตัวเองในวัยชรา จากนั้นส่งอายุ เพศ อาชีพ ข้อมูลสุขภาพ และทุนที่สนใจ เพื่อรับตารางผลประโยชน์ปีต่อปีของคุณ การขอตัวเลขยังไม่ใช่การสมัครและไม่มีข้อผูกมัด