มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 18/4 สำหรับคนวางแผนเกษียณเร็ว กองเงินที่รู้ตัวเลขปลายทางในอีก 18 ปี

มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 18/4 สำหรับคนวางแผนเกษียณเร็ว เทียบเครื่องมือ ไล่ไทม์ไลน์ 18 ปี ดูเงินคืน ค่าเวนคืน เงินครบสัญญา เงินปันผลที่ไม่รับรอง และความคุ้มครองชีวิต บทความนี้ตอบเรื่องอิสรภาพทางการเงิน ประกันออมทรัพย์, มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 18/4 เงินครบสัญญา และมันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 18/4 เทียบ กองทุน

เป้าหมาย "เกษียณเร็ว" ไม่ได้หมายถึงการหยุดทำงานทุกอย่างเสมอไป สำหรับหลายคน มันคือการมีอิสระพอจะเลือกงานที่อยากทำ ลดชั่วโมงทำงาน หรือเปลี่ยนสายอาชีพโดยไม่ต้องกังวลว่ารายได้จะลดลง และวันที่หลายคนตั้งไว้คือช่วงอายุปลาย 40

ถ้าคุณอายุราว 35 และตั้งหมุดไว้ที่อายุ 53 ระยะเวลาระหว่างนั้นคือ 18 ปีพอดี ซึ่งตรงกับระยะคุ้มครองของ มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 18/4 บทความนี้จึงลองวางแผนนี้เป็น "กองเงินที่รู้ตัวเลขปลายทาง" ในพอร์ตเกษียณเร็ว เทียบกับเครื่องมืออื่น และดูว่าต้องแลกอะไรบ้าง

ตัวเลขทั้งหมดมาจากตัวอย่างของบริษัท ชายอายุ 35 ปี ทุนประกัน 100,000 บาท เบี้ยปีละ 98,000 บาท ถ้าเป้ากองเงินเกษียณใหญ่กว่านี้ ให้คูณตามสัดส่วนทุน เบี้ยต่อทุนแสนเท่ากันทุกเพศจนถึงอายุ 60 ปี

พอร์ตเกษียณเร็วต้องมีกองเงินแบบไหนบ้าง

คนที่วางแผนเกษียณเร็วมักแบ่งเงินเป็นหลายกองตามหน้าที่ กองแรกคือเงินสดสำรองที่ใช้ได้ทันที กองที่สองคือการลงทุนที่หวังการเติบโตระยะยาวและรับความผันผวนได้ และกองที่สามคือเงินที่รู้จำนวนแน่นอนในวันที่ต้องใช้ กองที่สามนี้สำคัญมากในปีแรก ๆ หลังหยุดงานประจำ เพราะถ้าตลาดตกพอดี คุณไม่ต้องขายสินทรัพย์ลงทุนในราคาต่ำเพื่อนำมาใช้

มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 18/4 เหมาะกับบทบาทของกองที่สาม เพราะมีเงินครบสัญญาตามจำนวนที่รับรองในปีที่ 18 และมีเงินคืนรายปีระหว่างทาง ส่วนเงินปันผลเป็นตัวแปรที่ไม่รับรอง

สิ่งที่คนวางแผนเกษียณเร็วต้องรู้	ข้อมูลของแบบ
ปีที่ต้องออมหนัก	จ่ายเบี้ย 4 ปีแรกเท่านั้น
วันที่ได้เงินก้อน	ปีที่ 18 (เริ่มอายุ 35 = อายุ 53)
กระแสเงินสดระหว่างทาง	เงินคืน 4% ของทุนทุกปี ปีที่ 1–17
ขนาดกองเงิน	ทุน 50,000 – 5,000,000 บาทต่อราย
เบี้ยต่อทุน 100,000 บาท	98,000 บาท ทุกเพศ ถึงอายุ 60 ปี
สุขภาพ	ไม่ต้องตรวจ และไม่มีคำถามสุขภาพ

เทียบสามเครื่องมือสำหรับกองเงินที่ต้องใช้ในอีก 18 ปี

เงินฝากระยะยาว

ข้อดีคือเข้าถึงง่ายและความเสี่ยงต่ำ ข้อจำกัดคือวินัยขึ้นกับตัวเราเอง และไม่มีความคุ้มครองชีวิตติดมา ถ้าเกิดเหตุไม่คาดฝัน ครอบครัวได้รับเท่าที่ฝากไว้

กองทุนหรือหุ้น

ข้อดีคือมีโอกาสเติบโตสูงกว่าในระยะยาว ข้อจำกัดคือไม่รู้มูลค่าในวันที่ต้องใช้ ถ้าปีที่อายุ 53 ตรงกับช่วงตลาดผันผวน แผนเกษียณเร็วอาจต้องเลื่อน

ประกันออมทรัพย์อย่าง มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 18/4

ข้อดีคือรู้จำนวนเงินรับรองล่วงหน้า มีความคุ้มครองชีวิตที่เพิ่มตามปีในช่วงแรก และสัญญาช่วยล็อกวินัยไว้ ข้อจำกัดคือสภาพคล่องต่ำ เวนคืนกลางทางอาจได้น้อยกว่าเบี้ย และส่วนต่างที่รับรองไม่สูง

ข้อสรุปของคนวางแผนเกษียณเร็วส่วนใหญ่จึงไม่ใช่การเลือกทางเดียว แต่เป็นการกำหนดว่าเงินกองที่ต้องรู้ตัวเลขแน่นอนควรมีขนาดเท่าไร แล้วค่อยเลือกทุนของประกันให้พอดีกับกองนั้น

แผนภาพกองเงินที่รู้ตัวเลขปลายทาง

คนวางแผนเกษียณเร็วชอบภาพแบบนี้ เพราะเห็นทั้งจังหวะเงินออกและเงินเข้าในแผ่นเดียว วงสีแดงคือปีที่ 4 ตอนอายุ 38 ซึ่งเป็นงวดเบี้ยสุดท้าย วงที่ 18 คือวันที่อายุ 53 และเงินก้อนกลับเข้าพอร์ต

กองเงินที่รู้ตัวเลขแล้ว	% ของทุน	จำนวนเงิน (บาท)
เงินคืน 4% ทุกปี ตั้งแต่อายุ 36 ถึง 52	68%	68,000
เงินก้อนเข้าพอร์ตตอนอายุ 53	350%	350,000
ส่วนที่ใส่ในตัวเลขเกษียณได้	418%	418,000

นี่คือตัวเลขที่ใส่ในแผนเกษียณได้ตรง ๆ เพราะกรมธรรม์รับรองการจ่าย ส่วนเงินปันผลตอนครบสัญญาไม่รับรอง จึงไม่ควรนับรวมในเป้าหมาย

ไทม์ไลน์ 18 ปี: จากอายุ 35 ถึงวันที่อิสระ

อายุ 35–38 (ปีกรมธรรม์ที่ 1–4): ช่วงสะสมหนัก

จ่ายเบี้ยปีละ 98,000 บาท รวม 392,000 บาท ถ้าเฉลี่ยเป็นรายเดือนราว 8,167 บาท ช่วงนี้ตรงกับช่วงที่คนวางแผนเกษียณเร็วมักออมหนักที่สุดอยู่แล้ว สิ่งที่ต้องระวังคือ อย่าให้เบี้ยกินเงินที่ควรเข้ากองลงทุนเติบโตจนพอร์ตเอียงข้างเดียว และอย่าให้เงินสำรองบางลง

ระหว่างนี้ได้เงินคืนตั้งแต่วันครบรอบปีแรก ปีละ 4,000 บาท (4% ของทุน) หลายคนนำเงินส่วนนี้ไปเติมกองลงทุนทุกปี ทำให้เงินแต่ละบาทยังทำงานต่อ

อายุ 39–51 (ปีกรมธรรม์ที่ 5–17): ช่วงปล่อยให้สัญญาทำงาน

ไม่มีเบี้ยต้องจ่ายแล้ว แต่ยังได้เงินคืนปีละ 4,000 บาทต่อทุนแสนต่อเนื่องจนถึงปีที่ 17 รวม 68,000 บาท ช่วงนี้รายได้หลักของคุณอาจยังมาจากงาน ส่วนเงินคืนเป็นกระแสเงินสดเสริมที่ไม่ขึ้นกับตลาด ถ้าวางทุนหนึ่งล้านบาทจะเป็นปีละ 40,000 บาท

ข้อควรรู้คือการเลือกฝากเงินคืนไว้กับบริษัทเป็นทางเลือกหนึ่ง ดอกเบี้ยเป็นไปตามประกาศที่เปลี่ยนแปลงได้ ไม่ใช่เงินปันผล และไม่ควรนับยอดสะสมรวมกับเงินที่รับออกไปแล้ว

อายุ 52–53 (ปีกรมธรรม์ที่ 18): วันรับเงินก้อน

ครบสัญญาในปีที่ 18 บริษัทจ่ายเงินครบกำหนดเป็นจำนวนที่มากกว่าระหว่าง 350% ของทุน กับ 1.005 เท่าของเบี้ยประกันชีวิตที่จ่ายแล้วหักเงินคืนที่รับไป กรณีตัวอย่างคือ 350,000 บาท ไม่มีเงินคืน 4% อีกงวดในปีนี้

ปีกรมธรรม์	เบี้ยรายปี	เบี้ยสะสม	เงินรับรอง	ค่าเวนคืน	เวนคืน + เงินคืนสะสม
1	98,000	98,000	4,000	36,000	40,000
2	98,000	196,000	4,000	102,100	110,100
3	98,000	294,000	4,000	177,600	189,600
4	98,000	392,000	4,000	269,200	285,200
5	0	392,000	4,000	273,700	293,700
6	0	392,000	4,000	278,200	302,200
7	0	392,000	4,000	283,000	311,000
8	0	392,000	4,000	287,800	319,800
9	0	392,000	4,000	292,800	328,800
10	0	392,000	4,000	298,000	338,000
11	0	392,000	4,000	303,400	347,400
12	0	392,000	4,000	308,900	356,900
13	0	392,000	4,000	314,600	366,600
14	0	392,000	4,000	320,400	376,400
15	0	392,000	4,000	326,500	386,500
16	0	392,000	4,000	332,800	396,800
17	0	392,000	4,000	339,300	407,300
18	0	392,000	350,000	350,000	418,000

ตัวเลขรับรองทั้งหมดเมื่อรับเงินคืนตามงวดและมีชีวิตอยู่ครบคือ 418,000 บาท เทียบเบี้ยรวม 392,000 บาท ส่วนต่าง 26,000 บาท ยังไม่รวมเงินปันผล ภาษี และเงินเฟ้อ คนวางแผนเกษียณเร็วควรอ่านตัวเลขนี้ตรง ๆ ว่า ส่วนรับรองเน้นความแน่นอนของเงินต้นมากกว่าการเติบโต การเติบโตต้องมาจากกองอื่นในพอร์ต

ถ้าแผนชีวิตเปลี่ยนก่อนอายุ 53

คนที่วางแผนเกษียณเร็วมักต้องปรับแผนระหว่างทาง เช่น ย้ายประเทศ เปิดธุรกิจ หรือมีลูก ข้อนี้คือจุดที่ต้องคิดให้รอบคอบก่อนเริ่ม ถ้าเวนคืนตอนสิ้นปีที่ 4 จะได้ค่าเวนคืน 269,200 บาท บวกเงินคืนที่รับแล้ว 16,000 บาท รวม 285,200 บาท จากเบี้ย 392,000 บาท ยอดรวมแบบนี้จะมากกว่าเบี้ยตั้งแต่สิ้นปีที่ 16

• ถ้ามีโอกาสต้องใช้เงินก้อนนี้ก่อนครบ ให้ลดทุนลงตั้งแต่ต้น
• การเปลี่ยนเป็นกรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จหรือประกันภัยแบบขยายเวลา ทำให้ไม่ได้รับเงินปันผลตามเอกสาร
• ก่อนเปลี่ยนแผนใด ๆ ขอมูลค่าปัจจุบันและผลกระทบจากบริษัท และติดต่อก่อนตัดสินใจหยุดจ่าย
• บริษัทมีสิทธิหักหนี้สินที่ค้างตามกรมธรรม์ออกจากผลประโยชน์

เงินปันผล: อย่าใส่ไว้ในตัวเลขเป้าหมายเกษียณ

ใบเสนอขายแสดงตัวอย่างเงินปันผลเมื่อครบสัญญาตามสมมติฐานผลตอบแทนสินทรัพย์ของกลุ่มผลิตภัณฑ์ บริษัทคำนวณจากผลตอบแทนสินทรัพย์ หักต้นทุนทั้งหมดของกรมธรรม์ และจัดสรรในอัตรา 80% ตามวิธีที่บริษัทกำหนด ไม่ใช่ 80% ของเบี้ย

สมมติฐานในข้อมูลตัวอย่าง	โบนัสที่อาจได้ตอนอายุ 53	สถานะ
ไม่มีการจ่ายเงินปันผล	0 บาท	ไม่เพิ่มจากส่วนรับรอง
3% ต่อปี	67,800 บาท	ไม่รับรองการจ่าย
4% ต่อปี	127,300 บาท	ไม่รับรองการจ่าย
5% ต่อปี	196,370 บาท	ไม่รับรองการจ่าย

คนที่คำนวณ "ตัวเลขเกษียณ" มักอยากใส่ทุกอย่างลงไป แต่เงินปันผลไม่รับรองการจ่าย และผลจริงอาจต่างจากตัวอย่างอย่างมีนัยสำคัญหรือไม่มีเลย ให้ตั้งเป้าด้วยส่วนรับรอง 350,000 บาทที่ปีที่ 18 แล้วถ้าได้เงินปันผลจริง ค่อยนับเป็นเงินเผื่อที่ทำให้แผนยืดหยุ่นขึ้น

ความคุ้มครองชีวิตระหว่างทาง

ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตตามตารางเริ่มที่ 100% ของทุนในปีแรก 200% ในปีที่ 2, 300% ในปีที่ 3 และ 400% ตั้งแต่ปีที่ 4 กรณีตัวอย่างคือ 100,000 / 200,000 / 300,000 และ 400,000 บาท บริษัทจ่ายจำนวนที่มากที่สุดระหว่างความคุ้มครองตามตาราง เงินค่าเวนคืน หรือ 1.005 เท่าของเบี้ยประกันชีวิตที่ชำระแล้วหักเงินคืนที่ได้รับ ไม่ใช่นำมาบวกกัน

สำหรับคนวางแผนเกษียณเร็วที่มีคู่ชีวิตหรือพ่อแม่ที่ต้องดูแล ข้อนี้ช่วยให้เงินที่ออมไว้ไม่สูญเปล่าถ้าแผนจบก่อนเวลา ซึ่งเป็นสิ่งที่เงินฝากหรือกองทุนไม่มีให้

ภาษี: เป็นผลพลอยได้เล็ก ๆ ไม่ใช่เหตุผลหลัก

ใบเสนอขาย มันนี่ ฟิต เวลท์ตี้ 18/4 ระบุสิทธิลดหย่อนเบี้ยไม่เกิน 100,000 บาทต่อปีตามที่ชำระจริง ใช้ได้เฉพาะปีที่จ่ายเบี้ย และต้องนับรวมกับประกันชีวิตอื่น คนที่ใช้สิทธิประกันชีวิตเต็มแล้วจะไม่ได้สิทธิเพิ่มจากแผนนี้

ตรวจ รายละเอียดสิทธิลดหย่อนบนเว็บกรมสรรพากร ทุกปีก่อนยื่นแบบ และระวังผลทางภาษีถ้าเลิกสัญญาเร็วกว่าที่กฎหมายกำหนด

คำถามจากคนที่วางแผนเกษียณเร็ว

ถ้าเริ่มตอนอายุ 30 จะครบตอนอายุเท่าไร?

ครบราวอายุ 48 เพราะสัญญามีระยะ 18 ปี เบี้ยต่อทุนแสนยังเป็น 98,000 บาทเหมือนตัวอย่าง ส่วนค่าเวนคืนรายปีต่างจากตารางเล็กน้อยตามอายุ แบบนี้รับอายุ 1 เดือนถึง 65 ปี

เงินคืน 4% เทียบได้กับผลตอบแทน 4% ต่อปีไหม?

ไม่ได้ 4% คิดจากทุน ไม่ใช่จากเบี้ย กรณีตัวอย่างคือปีละ 4,000 บาท จากเบี้ยรวม 392,000 บาท

ควรใช้แผนนี้แทนกองทุนเลยไหม?

ไม่ควรใช้แทนทั้งหมด แผนนี้เหมาะกับกองเงินที่ต้องรู้ตัวเลขแน่นอน ส่วนการเติบโตยังควรมาจากการลงทุนตามความเสี่ยงที่รับได้

ต้องตรวจสุขภาพไหม?

แบบนี้ไม่ต้องตรวจสุขภาพตามใบเสนอขาย แต่ต้องแถลงข้อมูลตามจริงและผ่านหลักเกณฑ์รับประกันของบริษัท

เงินปันผลจะได้ตอนไหน?

ตามตัวอย่างในใบเสนอขาย เงินปันผลจ่ายเมื่อครบสัญญา และไม่รับรองการจ่าย

ข้อกำหนดและคำเตือน

• ตัวเลขทุกตัวเป็นตัวอย่างของบริษัท ชายอายุ 35 ปี ทุน 100,000 บาท ทุนอื่นคิดตามสัดส่วน
• มากกว่าเบี้ย 26,000 บาทเฉพาะส่วนรับรอง เมื่ออยู่ครบ 18 ปีและรับเงินคืนออกทุกปี
• เงินปันผลอาจไม่มี ตัวเลขในบทความเป็นตัวอย่างจากสมมติฐานของบริษัท
• เวนคืนก่อนครบ ได้คืนรวมช่วงแรกต่ำกว่าเบี้ย ประกันไม่ใช่เงินฝาก
• ยกเลิกภายใน 15 วันหลังได้รับกรมธรรม์ได้ โดยหักค่าใช้จ่าย 500 บาท
• ข้อยกเว้นทั้งหมด เช่น การแถลงข้อความเท็จ เป็นไปตามกรมธรรม์ที่ออกจริง

ตั้งหมุดอายุของคุณ แล้วให้ตัวเลขจริงตอบ

ลองกำหนดสามอย่าง: อายุที่อยากมีอิสระทางการเงิน เงินก้อนที่ต้องรู้ตัวเลขแน่นอนในวันนั้น และสัดส่วนที่อยากให้อยู่ในกองลงทุนเติบโต จากนั้นให้ตัวแทนทำใบเสนอขายตามอายุ เพศ อาชีพ และทุนที่สอดคล้อง แล้วเทียบกับพอร์ตทั้งหมดก่อนตัดสินใจ

ขอใบเสนอขายไปวางคู่กับแผนเกษียณได้ ยังไม่ถือเป็นการสมัคร